ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא: מה חובה ומה אפשר לבחור בעצמכם

ברוב המקרים, בנק המעניק משכנתא ידרוש שני סוגי ביטוח: ביטוח חיים שמבטיח סילוק היתרה במקרה פטירה, וביטוח מבנה שמבטח את הנכס המשועבד עצמו. אתם רשאים לרכוש את שני הביטוחים האלה בחברת ביטוח שתבחרו בעצמכם, ולא חייבים לקנות אותם דרך הבנק.

ביטוח חיים למשכנתא - מה הוא בעצם מכסה

ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח שאם אחד מהלווים נפטר במהלך תקופת ההלוואה, יתרת המשכנתא תיפרע מכספי הביטוח, כדי שבני המשפחה לא יישארו עם חוב על נכס שאולי כבר לא יכולים לעמוד בהחזרו. גובה הכיסוי נגזר מיתרת ההלוואה, ויורד בהדרגה ככל שההלוואה נפרעת.

ביטוח מבנה - למה זה שונה מביטוח דירה רגיל

ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים לנכס עצמו, כולל למשל נזקי רעידת אדמה ונזקי צנרת בהתאם לפוליסה, כשהמוטב העיקרי הוא הבנק - כדי שאם קורה נזק חמור לנכס המשועבד, יש מקור לכיסוי יתרת ההלוואה. זה שונה מביטוח תכולה או דירה רגיל שרוכשים באופן עצמאי ומכוון בעיקר להגנה על בעל הדירה עצמו.

מתי אין חובת ביטוח כלל

לפי המידע שנמצא, אין חובה לבטח משכנתא כלל אם סך ההלוואות המובטחות בשעבוד הנכס אינו עולה על 30,000 ₪, או אם המשכנתא נמוכה משווי הקרקע שעליה בנוי הנכס. במרבית המקרים המעשיים, כלומר משכנתא רגילה לרכישת דירה, הסכומים גבוהים בהרבה מהסף הזה, כך שהחובה כן חלה.

הזכות לבחור ספק ביטוח משלכם

זו נקודה שהרבה לווים לא מודעים לה: הבנק אינו רשאי לחייב אתכם לרכוש את הביטוחים דווקא דרכו או דרך חברת ביטוח ספציפית שהוא ממליץ עליה. אתם רשאים להביא פוליסה מקבילה מכל חברת ביטוח שתבחרו, ובלבד שהיא עומדת בדרישות הכיסוי המינימליות של הבנק. במקרים רבים, רכישה עצמאית שלא דרך הבנק יוצאת משמעותית זולה יותר - שווה להשוות מחירים לפני שחותמים על מה שהבנק מציע כברירת מחדל.

שאלות נפוצות

האם אפשר לבטל את ביטוח המשכנתא אחרי שכבר קניתי אותו דרך הבנק?

בדרך כלל כן, בכפוף להצגת פוליסה חלופית מתאימה לבנק ותיאום מולו - מומלץ לא לבטל את הקיים לפני שהחלופה כבר אושרה ותקפה, כדי לא להישאר בלי כיסוי.

מה קורה אם לא משלמים את דמי הביטוח בזמן?

הפוליסה עלולה לרדת מתוקף, מה שעלול להפר את תנאי הסכם המשכנתא מול הבנק. חשוב לוודא המשכיות תשלום סדירה, בין אם דרך הבנק ובין אם דרך חברת ביטוח עצמאית.

האם ביטוח המשכנתא זהה לביטוח מבנה רגיל שיש לכל בעל דירה?

לא בהכרח - ביטוח מבנה למשכנתא מותאם לדרישות הבנק הספציפיות, ולכן כדאי לוודא שכל פוליסה חלופית שמביאים עומדת בדיוק בדרישות שהבנק הציב.